Ученику. Тема №16
Банк — кредитно-финансовое учреждение, важнейшими функциями которого является аккумуляция временно свободных денежных средств (пассивные операции) и предоставление их в ссуду, кредит предприятиям, учреждениям, частным лицам, временно нуждающимся в деньгах (активные операции.)
Ростовщичество как основа для рождения банков появилась в 8-7 вв. до н. э., т.е. еще до появления денег. Первые ссуды давались натурой (зерном, скотом) и возвращались в большем количестве. Это подтверждается надписями на глиняных табличках и папирусах, сделанных в древней Финикии, Карфагене, Египте. В Лондоне в британском музее хранится архив банкирского дома Небоагиддина Эдисиби из Древнего Вавилона. Архиву более 2700 лет !
Централизация денежных ресурсов, их накопление в глубокой древности были необходимы. Древняя история не знала бумажных денег. Денежные функции выполняли золото, серебро, медь — металлы, добыча которых всегда была ограничена. Храм Аполлона в Дельфах, храм в Афинах выполняли функцию по хранению этих металлов.
Лингвисты подсчитали: в 2700 языках мира есть слово, обозначающее золото, — это свидетельствует, что именно этому металлу отводилась главная роль как основного металла для ювелиров и металла, выполнявшего функции денег.
Название банк произошло от banque — “скамья” или “конторка, на которой сидели менялы денег в средние века.
Зачатки банковского дела своими корнями уходит еще в рабовладельческое общество, и есть немало примеров крупных оборотов денег в эту историческую эпоху, осуществляемых, например, в Вавилоне и Греции корпорациями жрецов и храмов, менялами, во много раз более богатыми, чем родовитая знать.
Вообще меняльное дело, связано главным образом с обслуживанием торговых операций, было характерной чертой частного банкирского промысла, который оформился как особый вид бизнеса уже в Древнем Риме. Не случайно именно в Италии в средние века наиболее быстро по сравнению с другими странами развивались разные формы банковских операций. Первый банк как кредитное учреждение появился в Венеции в 12 веке. Во Флоренции в галерее Уффици хранится картина С. Ботичелли “Поклонение королей”. На полотне в образе древних владык изображены почти три поколения семьи Медичи — практически полноправных правителей Флорентийской республики, могущественных банкиров Возрождения. Потом появились банки в Барселоне (1309 г.), Генуе (1407 г.), а далее в Амстердаме (1609 г.). Первые банки с учетом их функций называли депозитными (depositum — прием вкладов) или жиро-банками (расчетными). Стокгольмский банк (1657г.) первый стал заниматься выдачей ссуд под залог ценностей или имущества. Английский банк в Лондоне (1694г.) первым стал выпускать банковские билеты.
Первые банки в России появились в 1754 г.. Указ Елизаветы об основании государственных заемных банков в Москве и Санкт-Петербурге, послужил точкой отсчета образования банков в России. При Екатерине 2 они были объединены в один банк.
В 1768 г. в Росси основан Ассигнационный банк, положивший начало Бумажным деньгам в России. Указом от 31 мая 1860 г. был образован государственный банк Российской Империи, и в 1868 г. появился первый акционерный банк в Санкт- Петербурге. Становление российской государственной банковской системы связано с именем барона А. Л. Штиглица (1814 — 1884 г.). Он был первым управляющим Государственного банка России.
У 70-ых годах 19 столетия на белорусском рынке были накоплены значительные свободные деньги, сконцентрированные в основном в Минске. В 1873 году открылся Минский коммерческий банк — ведущий в Белоруссии. Азово-Донской банк с 1871 года до начала 20-го века открыл свои отделения в Минске, Могилеве, Пинске. Виленский коммерческий банк имел отделения в Бобруйске, Гомеле, Гродно и Слониме. В конце 19-го века получил развитие банкирский промысел в форме банкирских домов и контор, которые получая ссуды в отделениях коммерческих банков, предоставляли местных предпринимателей и купцов. В 90-е годы свои отделения в Минске, Бобруйске, Бресте открыл Петербургско -Азовский банк. Банковские капиталы в основном направлялись в торговлю, в промышленность по первичной переработке льна и леса.
2. Функции банков. Функции по взвешиванию, маркировке и обмену явились основой для создания банков. Затем добавились такие функции как хранение, обслуживание расчетов и кредитование.
В настоящее время можно отметить более десятка функций и задач, которые выполняют банки ( предоставление кредита, обслуживание личных счетов. обслуживание безналичных расчетов, обмен валют, выпуск банковских ценных бумаг, продажа ценных бумаг, хранение ценных вещей, консультирование, сбор информации о финансах, трансфер, лизинг и др.)
Но всю систему функций банка можно сгруппировать по четырем направлениям:
1 — пассивные действия по хранению денег и обеспечению платежей между предприятиями и частными лицами.
2 — информационное и консультационное обеспечение действующих и потенциальных клиентов банков.
3 — взаимодействие банков в банковской системе государства и эмиссия денег (Национальный банк).
4 — активное действие банков по размещению денежных средств через покупку ценных бумаг, кредитование, лизинг и т.п.
3. Во всех развитых странах, существует два уровня банков. Первый уровень — это Центральный банк, второй — коммерческие банки.
Центральный банк. В США и Германии роль центрального банка играет Федеральная резервная система (ФРС), которая включает региональные банки. Центральный банк имеет монопольное право выпускать деньги (производить эмиссию денег), ценные бумаги, управлять кредитной системой, временно хранить свободные средства и резервы коммерческих банков. Этот банк основной проводник государственной политики в области финансов.
Центральный банк относительно независим и в большинстве стран подчиняется, как правило, парламенту.
Коммерческие банки. Основная цель этих банков получать прибыль от операций с деньгами и ценными бумагами.
Коммерческие банки бывают:
Депозитные банки принимают вклады (депозиты) и выдают ссуды (кредиты). При этом получают определенный процент за предоставления кредита и выплачивают процент за вклады. Разница между этими процентами и составляет доход банка.
Инвестиционные банки предоставляют капитальные вложения (инвестиции) в производство и строительство на длительный срок.
Инновационные банки предоставляют долгосрочные кредиты для внедрения научно-технических достижений, иногда они идут на рискованное финансирование (венчурное).
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества (земли, зданий).
Сберегательные банки привлекают и хранят свободные денежные средства населения, за это они выплачивают определенный процент, который обычно возрастает с увеличением срока хранения.
Банки-сейфы берут за определенную плату на хранение ценные вещи, золото и пр.
По тому, как формируется уставной капитал, банки могут быть: частными, акционерными, государственными с участием иностранного капитала и без него.
Банки могут быть специализированными и универсальными.
По территориальному признаку: региональными, федеральными и международными.
В борьбе за новых клиентов банки часто объединяются в холдинг-компании. Это такие финансовые корпорации, которые владеют контрольным пакетом акций ряда банков и следят за их деятельностью.
В мировой экономике существуют банки-гиганты. От их политики порой зависит состояние целых регионов и судьбы отдельных стран. Это Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Международный валютный фонд (МВФ), Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС).
Современные банки концентрируют в своих руках не только гигантское по размерам богатство, но и главные нити управления экономической жизнью стран обязывается в юридическом порядке содержать.
КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ.
Современная банковская система основана на частичных резервах. Она отличается двумя характерными чертами:
1. В такой системе банки могут создавать деньги путем банковского кредитования. Последнее сегодня ограничивается количеством резервов, которое банк считает необходимым или
2. Банки, действующие на основе частичных резервов, уязвимы для биржевой паники или "наплыва требований". Но если банк имеет резервы разумных размеров и проводит осторожную политику кредитования, то банковская паника маловероятна. Отсюда — жесткий контроль банковской системы.
Деятельность коммерческого банка можно понять, проследив путь создания и работы банка.
1. Рождение банка.
Предприниматели получают от властей чартер или лицензию на организацию банка. Если капитала для начала деятельности недостаточно, банк может выпустить акции и продать их, тем самым привлечь определенный капитал. Уставной капитал (фонд) — величина средств, которая передается учредителями в собственность созданной ими организации, что позволяет ей начать свою деятельность.
2. Становление банка.
На этом этапе приобретается собственность и оборудование необходимое для нормальной деятельности банка.
3. Прием вкладов.
Проводится ряд мероприятий, направленных на то, чтобы привлечь денежные средства населения, предприятий.
4. Все коммерческие банки, открывающие счета, должны иметь установленные законом резервы. Резервные требования — это устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция резервирования части средств банка, которая остается его собственностью, но которой распоряжается центральный банк.
5. Выдача ссуд (кредитов).
Когда банк предоставляет ссуды, он создает деньги.
6. Возврат ссуд.
Только возвратность ссуд обеспечивает банку стабильность и процветание.
7. Покупка государственных, ценных бумаг.
В странах со стабильной экономикой вложение в государственные, ценные бумаги наиболее гарантированное от рисков вложения капиталов, правда, не дающее очень больших доходов.
Банки преследуют две противоположные друг другу цели:
1 — получение прибыли, поэтому они стремятся предоставлять кредиты и покупать ценные бумаги
2 — с другой стороны коммерческий банк должен стремится к безопасности, это можно обеспечить ликвидностью и резервами, что в конечном итоге уменьшает активную часть банков, т.е. ту часть, с помощью которой банк и зарабатывает деньги.
Ликвидность — это издержки обмена одного вида имущества в другой. Имущество, издержки которого равны 0 при обмене, являются абсолютно ликвидными. Пример: Банкноты — любой продавец принимает их без уценки.
Обладать более ликвидным имуществом означает иметь более широкий выбор, лучшие возможности и следовательно, владеть большим богатством.
Ликвидность банка — способность банка обеспечить своевременное выполнение своих обязательств. Определяется сбалансированностью пассивов и активов баланса банка, степенью соответствия сроков размещения активов и привлеченных банком пассивов.
Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которой можно удобнее и быстрее перемещать деньги. необходимые гражданам, предприятиям и государству.
Именно оказание услуг, а также обеспечение надежного хранения ценностей испокон веку и приносят банкам основную часть доходов. Соответственно главная забота банкиров всего мира — ускорить и облегчить движение денег, создать новые удобства для клиентов и за это получить дополнительную плату.
Кредитование — предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.
Процент за кредит — плата за пользование денежными средствами суживаемыми банком заемщикам. Устанавливается в % к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств ( или другой установленный срок).
На величину % влияют многие факторы. Один из них риск. Чем выше риск, тем выше плата за него.
Возвратность — кредит предоставляется на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Для этого банк собирает информацию о кредитоспособности заемщиков.
Кредитоспособность — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору.
Гарантированность — обеспечивается с помощью требования с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставление залога в прямое расположения (заклада).
Обеспечение ссуды (залог) — собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть долг заемщика.
Срочность и платность.
Заклад имущества ради получения денег операция, которой давным-давно пользуются малоимущие граждане. Эту услугу им оказывают специальные учреждения (разновидность банков) — ломбарды.
Ломбард — кредитная организация, которая принимает от граждан в заклад ценные вещи и выдает им ссуды на срок и на сумму, составляющую лишь часть реальной стоимости заложенной вещи.
Ростовщичество как основа для рождения банков появилась в 8-7 вв. до н. э., т.е. еще до появления денег. Первые ссуды давались натурой (зерном, скотом) и возвращались в большем количестве. Это подтверждается надписями на глиняных табличках и папирусах, сделанных в древней Финикии, Карфагене, Египте. В Лондоне в британском музее хранится архив банкирского дома Небоагиддина Эдисиби из Древнего Вавилона. Архиву более 2700 лет !
Централизация денежных ресурсов, их накопление в глубокой древности были необходимы. Древняя история не знала бумажных денег. Денежные функции выполняли золото, серебро, медь — металлы, добыча которых всегда была ограничена. Храм Аполлона в Дельфах, храм в Афинах выполняли функцию по хранению этих металлов.
Лингвисты подсчитали: в 2700 языках мира есть слово, обозначающее золото, — это свидетельствует, что именно этому металлу отводилась главная роль как основного металла для ювелиров и металла, выполнявшего функции денег.
Название банк произошло от banque — “скамья” или “конторка, на которой сидели менялы денег в средние века.
Зачатки банковского дела своими корнями уходит еще в рабовладельческое общество, и есть немало примеров крупных оборотов денег в эту историческую эпоху, осуществляемых, например, в Вавилоне и Греции корпорациями жрецов и храмов, менялами, во много раз более богатыми, чем родовитая знать.
Вообще меняльное дело, связано главным образом с обслуживанием торговых операций, было характерной чертой частного банкирского промысла, который оформился как особый вид бизнеса уже в Древнем Риме. Не случайно именно в Италии в средние века наиболее быстро по сравнению с другими странами развивались разные формы банковских операций. Первый банк как кредитное учреждение появился в Венеции в 12 веке. Во Флоренции в галерее Уффици хранится картина С. Ботичелли “Поклонение королей”. На полотне в образе древних владык изображены почти три поколения семьи Медичи — практически полноправных правителей Флорентийской республики, могущественных банкиров Возрождения. Потом появились банки в Барселоне (1309 г.), Генуе (1407 г.), а далее в Амстердаме (1609 г.). Первые банки с учетом их функций называли депозитными (depositum — прием вкладов) или жиро-банками (расчетными). Стокгольмский банк (1657г.) первый стал заниматься выдачей ссуд под залог ценностей или имущества. Английский банк в Лондоне (1694г.) первым стал выпускать банковские билеты.
Первые банки в России появились в 1754 г.. Указ Елизаветы об основании государственных заемных банков в Москве и Санкт-Петербурге, послужил точкой отсчета образования банков в России. При Екатерине 2 они были объединены в один банк.
В 1768 г. в Росси основан Ассигнационный банк, положивший начало Бумажным деньгам в России. Указом от 31 мая 1860 г. был образован государственный банк Российской Империи, и в 1868 г. появился первый акционерный банк в Санкт- Петербурге. Становление российской государственной банковской системы связано с именем барона А. Л. Штиглица (1814 — 1884 г.). Он был первым управляющим Государственного банка России.
У 70-ых годах 19 столетия на белорусском рынке были накоплены значительные свободные деньги, сконцентрированные в основном в Минске. В 1873 году открылся Минский коммерческий банк — ведущий в Белоруссии. Азово-Донской банк с 1871 года до начала 20-го века открыл свои отделения в Минске, Могилеве, Пинске. Виленский коммерческий банк имел отделения в Бобруйске, Гомеле, Гродно и Слониме. В конце 19-го века получил развитие банкирский промысел в форме банкирских домов и контор, которые получая ссуды в отделениях коммерческих банков, предоставляли местных предпринимателей и купцов. В 90-е годы свои отделения в Минске, Бобруйске, Бресте открыл Петербургско -Азовский банк. Банковские капиталы в основном направлялись в торговлю, в промышленность по первичной переработке льна и леса.
2. Функции банков. Функции по взвешиванию, маркировке и обмену явились основой для создания банков. Затем добавились такие функции как хранение, обслуживание расчетов и кредитование.
В настоящее время можно отметить более десятка функций и задач, которые выполняют банки ( предоставление кредита, обслуживание личных счетов. обслуживание безналичных расчетов, обмен валют, выпуск банковских ценных бумаг, продажа ценных бумаг, хранение ценных вещей, консультирование, сбор информации о финансах, трансфер, лизинг и др.)
Но всю систему функций банка можно сгруппировать по четырем направлениям:
1 — пассивные действия по хранению денег и обеспечению платежей между предприятиями и частными лицами.
2 — информационное и консультационное обеспечение действующих и потенциальных клиентов банков.
3 — взаимодействие банков в банковской системе государства и эмиссия денег (Национальный банк).
4 — активное действие банков по размещению денежных средств через покупку ценных бумаг, кредитование, лизинг и т.п.
3. Во всех развитых странах, существует два уровня банков. Первый уровень — это Центральный банк, второй — коммерческие банки.
Центральный банк. В США и Германии роль центрального банка играет Федеральная резервная система (ФРС), которая включает региональные банки. Центральный банк имеет монопольное право выпускать деньги (производить эмиссию денег), ценные бумаги, управлять кредитной системой, временно хранить свободные средства и резервы коммерческих банков. Этот банк основной проводник государственной политики в области финансов.
Центральный банк относительно независим и в большинстве стран подчиняется, как правило, парламенту.
Коммерческие банки. Основная цель этих банков получать прибыль от операций с деньгами и ценными бумагами.
Коммерческие банки бывают:
Депозитные банки принимают вклады (депозиты) и выдают ссуды (кредиты). При этом получают определенный процент за предоставления кредита и выплачивают процент за вклады. Разница между этими процентами и составляет доход банка.
Инвестиционные банки предоставляют капитальные вложения (инвестиции) в производство и строительство на длительный срок.
Инновационные банки предоставляют долгосрочные кредиты для внедрения научно-технических достижений, иногда они идут на рискованное финансирование (венчурное).
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества (земли, зданий).
Сберегательные банки привлекают и хранят свободные денежные средства населения, за это они выплачивают определенный процент, который обычно возрастает с увеличением срока хранения.
Банки-сейфы берут за определенную плату на хранение ценные вещи, золото и пр.
По тому, как формируется уставной капитал, банки могут быть: частными, акционерными, государственными с участием иностранного капитала и без него.
Банки могут быть специализированными и универсальными.
По территориальному признаку: региональными, федеральными и международными.
В борьбе за новых клиентов банки часто объединяются в холдинг-компании. Это такие финансовые корпорации, которые владеют контрольным пакетом акций ряда банков и следят за их деятельностью.
В мировой экономике существуют банки-гиганты. От их политики порой зависит состояние целых регионов и судьбы отдельных стран. Это Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Международный валютный фонд (МВФ), Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС).
Современные банки концентрируют в своих руках не только гигантское по размерам богатство, но и главные нити управления экономической жизнью стран обязывается в юридическом порядке содержать.
КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ.
Современная банковская система основана на частичных резервах. Она отличается двумя характерными чертами:
1. В такой системе банки могут создавать деньги путем банковского кредитования. Последнее сегодня ограничивается количеством резервов, которое банк считает необходимым или
2. Банки, действующие на основе частичных резервов, уязвимы для биржевой паники или "наплыва требований". Но если банк имеет резервы разумных размеров и проводит осторожную политику кредитования, то банковская паника маловероятна. Отсюда — жесткий контроль банковской системы.
Деятельность коммерческого банка можно понять, проследив путь создания и работы банка.
1. Рождение банка.
Предприниматели получают от властей чартер или лицензию на организацию банка. Если капитала для начала деятельности недостаточно, банк может выпустить акции и продать их, тем самым привлечь определенный капитал. Уставной капитал (фонд) — величина средств, которая передается учредителями в собственность созданной ими организации, что позволяет ей начать свою деятельность.
2. Становление банка.
На этом этапе приобретается собственность и оборудование необходимое для нормальной деятельности банка.
3. Прием вкладов.
Проводится ряд мероприятий, направленных на то, чтобы привлечь денежные средства населения, предприятий.
4. Все коммерческие банки, открывающие счета, должны иметь установленные законом резервы. Резервные требования — это устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция резервирования части средств банка, которая остается его собственностью, но которой распоряжается центральный банк.
5. Выдача ссуд (кредитов).
Когда банк предоставляет ссуды, он создает деньги.
6. Возврат ссуд.
Только возвратность ссуд обеспечивает банку стабильность и процветание.
7. Покупка государственных, ценных бумаг.
В странах со стабильной экономикой вложение в государственные, ценные бумаги наиболее гарантированное от рисков вложения капиталов, правда, не дающее очень больших доходов.
Банки преследуют две противоположные друг другу цели:
1 — получение прибыли, поэтому они стремятся предоставлять кредиты и покупать ценные бумаги
2 — с другой стороны коммерческий банк должен стремится к безопасности, это можно обеспечить ликвидностью и резервами, что в конечном итоге уменьшает активную часть банков, т.е. ту часть, с помощью которой банк и зарабатывает деньги.
Ликвидность — это издержки обмена одного вида имущества в другой. Имущество, издержки которого равны 0 при обмене, являются абсолютно ликвидными. Пример: Банкноты — любой продавец принимает их без уценки.
Обладать более ликвидным имуществом означает иметь более широкий выбор, лучшие возможности и следовательно, владеть большим богатством.
Ликвидность банка — способность банка обеспечить своевременное выполнение своих обязательств. Определяется сбалансированностью пассивов и активов баланса банка, степенью соответствия сроков размещения активов и привлеченных банком пассивов.
Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которой можно удобнее и быстрее перемещать деньги. необходимые гражданам, предприятиям и государству.
Именно оказание услуг, а также обеспечение надежного хранения ценностей испокон веку и приносят банкам основную часть доходов. Соответственно главная забота банкиров всего мира — ускорить и облегчить движение денег, создать новые удобства для клиентов и за это получить дополнительную плату.
Кредитование — предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.
Процент за кредит — плата за пользование денежными средствами суживаемыми банком заемщикам. Устанавливается в % к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств ( или другой установленный срок).
На величину % влияют многие факторы. Один из них риск. Чем выше риск, тем выше плата за него.
Возвратность — кредит предоставляется на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Для этого банк собирает информацию о кредитоспособности заемщиков.
Кредитоспособность — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору.
Гарантированность — обеспечивается с помощью требования с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставление залога в прямое расположения (заклада).
Обеспечение ссуды (залог) — собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть долг заемщика.
Срочность и платность.
Заклад имущества ради получения денег операция, которой давным-давно пользуются малоимущие граждане. Эту услугу им оказывают специальные учреждения (разновидность банков) — ломбарды.
Ломбард — кредитная организация, которая принимает от граждан в заклад ценные вещи и выдает им ссуды на срок и на сумму, составляющую лишь часть реальной стоимости заложенной вещи.
Последнее изменение: Среда, 6 апреля 2022, 16:27